近期，有读者向蓝鲸财经爆料称，支付宝某手机租赁小圭臬中，一台分12期还款的256GiPhone14 ProMAX的总房钱达到了13463元，为家具售卖价（官网售价9899元）的136%。如果加上租机默许勾选的碎屏保障险498元，则用户需本体支付13961元，为家具售卖价的141%。

上述总房钱刚好贴合分期租赁行业中，长租月房钱+买断价钱不跨越家具售卖价136%的价钱冷漠开导。对此，有讼师向蓝鲸财经示意，这个136%的房钱售价比照旧过高。如果用户落后，与租机平台两边参预诉讼阶段，法院有可能诊断治该利率。融资租赁是一种变相借债，国度对该界限的管控严格。

多位手机分期租赁行业东谈主士亦向蓝鲸财经阐述，现时市集主流的手机分期租赁，本体上是一种变相的贷款。如果租赁标的物的总房钱跨越了家具售卖价的136%，即租赁年化利率跨越了36%，超出的部分很悲凉到法律保护。而这个136%，亦然支付宝为了轨范平台上租赁行业有序筹备而设立的价钱冷漠开导。

蓝鲸财经看望了数十家租机平台后发现，现下各家平台主推的机型为iPhone14 ProMAX，该机型的总房钱平均在售卖价的135%独揽，最高紧贴136%，最低也在130%以上。其他品牌或机型的总房钱略低于iPhone14 ProMAX，但相似未少于130%。

“相对来说，头部租机平台的房钱会低廉少量点，除了头部之外的都差未几，能作念136%为什么作念130%呢？”别称租机雇主告诉蓝鲸财经。“不外，支付宝也会如期作念筛查，针对房钱跨越136%的商户会给三天时候整改，不行就下架。但从商户偷偷违纪筹备到被支付宝的技能监测到，这中间总归会有个时候差。从支付宝的角度，确定也不念念和这些违纪商户粘连上，但据我所知是有个别商家违纪的。”

另别称租机雇主也告诉蓝鲸财经：“行业大部分的房钱都是作念到了135%独揽，咱们偶尔也会作念点促销，随着支付宝的举止来作念一些减免，但都是一些不太文静的机型。”

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除了发布价钱冷漠开导，支付宝作为面向租赁行业提供平台才智的技能方，也发布了家具接入开导，轨范商家的准初学槛和种种条款。其中，对于3C数码类目有明确表明：出于风险管控接头，兼并商户主体不得同期筹备租赁和回收业务。

连系词，蓝鲸财经发现，照旧有部分租机商户照旧通畅了回收业务。比如，某租机平台在租机页面推出了“以旧换新”功能，扩充记号语为“以租代购，下单得绿色能量167g”，一台二手iPhone12最高可返3000元。

另外，在用户的准入年事上，各平台的门槛也都不尽疏导。有的平台表明用户年满18岁即可使用分期租赁工作，有的条款用户需年满22或24周岁。对此，支付宝方示意，在年事上虽未有明文法例，但平台不为学生提供手机分期租赁工作是行业共鸣。

对于上述不雅点，某支付宝租机小圭臬平台的雇主并不快活。在他的客群中，学生也占了至极的比例，“大学生在有驾照的情况下是否不错租车？如果连租车都不错，那为什么租手机不行。只淌若平时作念学生们的买卖，不去套路他们，我觉得即是不错的。”大约握有该念念法的平台雇主不少，蓝鲸财经在看望经由中发现“年满18即可”的租机平台并不在少数。

对此，别称行业资深东谈主士向蓝鲸财经示意：“为学生提供手机分期租赁工作，在法律上是允许的。但从金融监管机构的角度来看，手机分期租赁也在其监管范围内，表面上是不允许租给学生的。”，对于上述平台雇主对比的租车，手机分期租赁有暴露不同的特征。“如果是一个纯租赁业务，莫得任何法例学生不可租充电宝、自行车，这些租赁物会证据用户的租赁才智来永别不同的范围和准初学槛。”。

“但手机分期租赁却不同，每个月几百元甚而上千元的租赁标的物，对于学生而言照旧很大了。表面上，王人备不错把手机分期租赁往金融业务上去定性，是以最佳不要碰大学生。”

那究竟有几许大学生在支付宝分期租赁平台上租手机呢？租机平台雇主蒙胧地告诉蓝鲸财经：归正不少。

在支付宝小圭臬中以关节词“租机”、“租手机”为搜索开导，会出现种种手机租赁平台。其中，头部的租机平台“东谈主东谈主租”领略有“1000万+东谈主最近使用”，其他头部平台也领略有800万＋、600万＋东谈主最近使用，腰部平台领略也稀有十万东谈主最近使用。这个数据拦阻小觑，经蓝鲸财经初步统计，最近使用支付宝上租机小圭臬的用户远超1亿东谈主。

对于这个数据，别称活跃度在数十万东谈主的租机平台雇主向蓝鲸财经泄漏——统统平台的数据都是刷的。“咱们一天都租不出10台手机，那都是投告白刷的。”，其补充谈：“在支付宝上，刷得越高，平台展示就越靠前。哪儿有那么多确凿来回，头部平台一个月一千多万是什么意见？确建都是刷的呀。咱们会和告白商融合，他们往外发布点击率任务。这个行业其实限制很小，旧年一整年，支付宝统共手机分期租赁的来回限制唯有50亿独揽，东谈主东谈主租占了一半。”

“买卖不好作念，是以咱们我方除了作念手机租赁，也租电动车、屋子。”这亦然腰部租机平台的近况——需要其他业务的补充。

天眼查工商领略，这些租机平台的运营公司可谓琳琅满目。单从公司称呼来看，有电商公司、科技公司、信息科技公司、收罗科技公司、生涯科技公司、西席科技公司，其筹备范围也各不疏导。唯有部分公司具备“计较机及通信建造租赁”的经验，但也有半数独揽的公司唯有“互联网销售”或“电子家具销售”的经验，未见任何可从事租赁业务的展业经验。

现时主流的租机模式主要分两种：租完即送模式和续租（买断）模式，两种模式的最终来回价一致。

常常，租完即送模式将手机总房钱分为十二期，在用户未落后且手机未有东谈主为损毁的情况下，支付完十二期房钱后，该手机归用户统统；续租（买断）模式相似将房钱分为十二期，房钱相较租完即送模式常常减少一半独揽，在足额交纳完十二期房钱后，用户不错聘任将手机璧还给租机平台或自行支付尾款将手机买下。同期，也有少部分商家会为用户提供半年以内的手机分期租赁。

“大部分情况下用户都会聘任买断，因为到时候璧还的手机平台会去送检，用了一年的手机好多都有点问题，有的功能回击时，用户就得证据情况赔好多钱，还不如买断了。”，一租机雇主示意。

对此，别称早期作念过3C耗尽分期贷款业务的行业从业东谈主员向蓝鲸财经评释注解：“现时的手机分期租赁亦然一种变相的分期贷款，它与早期捷信、佰仟推出的那种3C分期有一个最大的不同，皇冠导航网即是其来回的标的统统权莫得发生表更。在用户莫得支付完终末一期房钱之前，手机的物权仍然属于租机平台。”

3C分期模式主要分为两个大标的：线上自营和线下门店与金融机构作念绑定。

线上自营如淘宝、京东等平台推出的多样手机分期业务，用户不错期骗花呗、白条等支付，并与线上商家径直杀青来回。

另一种情况则是一些金融工作商与手机的线下销售门店之间进行绑定，门店在遇上有购买意愿却无法足额支付来回金的用户时，向用户推介与自身融合的金融工作商，由金融机构为用户提供耗尽分期工作，二者签署来回合同后，即使用户未全部交纳分期金额，该手机的统统权也属于用户自己。

“是以当用户发生落后时，现时的这些租机平台不错条款用户璧还手机，还必须交纳负约金和落后滞纳金。3C分期下，金融机构或者线上商家无权条款用户璧还手机。”该3C分期从业者指出。

“然而咱们在前端就会包装成用户不错年年都用上生人机，也没必要告诉他们手机到底是归谁统统，咱们在前期打算上就会弱化这个意见。”另别称资深租机平台隆重用户体验及前期包装打算举止的从业者告诉蓝鲸财经。

在风控方面，别称租机雇主向蓝鲸财经先容，现时支付宝小圭臬上的租机平台的风控主要有两谈。第通盘筛查是依赖蚂蚁自身的风控，各租机平台证据支付宝对用户的芝麻信用评分，有不同的准初学槛，有的需要芝麻信用600分以上，有的550分即可。

值得一提的是，如果芝麻信用分偏低的用户，就不可享受无典质租赁手机，而是要垫付1到3个月不等的房钱或者交纳一笔上千元的押金。

第二谈筛查是平台接入央行征信系统，不错查到用户的诸多个东谈主信息和借债信息。“咱们是花了钱通过正规渠谈接入的央行征信系统，买通了接口，央行给咱们灵通权限，允许咱们去调用用户征信信息。”某租机雇主强调。

“并不是统统租机平台都能够接上央行的征信系统，他们需要找到一家握牌的金融机构去与央行对接，还要向金融机构支付每个用户几十元不等的征信查询费，并非统统租机平台都有这个资源和资金。”

“部分机构不肯意花每个东谈主几十元的征信费，也会去查三方数据源。像同盾、百融这些非银机构他们会多头去查询，内容包括借债次数、落后情况等。”

“另外，租机平台也会与金融机构杀青融合，该客户改日的应收账款会由租机平台转给融合的金融机构，以这种方式，金融机构持续了承租东谈主的职权和义务，就有权限去查询该客户的征信信息。因此，这部分租机平台的来回结构又与那些没接上央行征信系统而仅靠支付宝风控的租机平台不同。以及少数作念得大的自营平台，也有我方专科风控团队。”行业某资深从业者示意。

支付宝上各租机平台的租赁工作连系契约不尽疏导，包含《用户授权契约》、《租赁托福担保合同》、《个东谈主信用信息查询及报送授权书》、《租赁工作契约》、《隐秘契约》、《工作契约》、《信用授权》等等。

若用户有租机意愿，需快活上述租赁工作连系契约。固然契约的称呼不尽疏导，但最终都是让用户授权租机平台托福第三方机构去查询、取得个东谈主征信的连系信息。也有平台会与用户签署《审核费支付契约》，会向用户收取49元预支风控审核费。

“与这些租机平台融合的金融公司大多是融资担保公司、金融租赁、融资租赁公司。” 该资深从业者补充谈。

在蓝鲸财经看望的数十家租机平台中，陕西钧信恒益融资担保有限包袱公司（下称“钧信恒益”）、咸阳华瑞融资担保有限公司（下称 “华瑞融担”）屡次出现。其中，钧信恒益仅8东谈主参保，并曾2次收到限消令，15次被法院列为被实施东谈主，现时实施金额为62.72元，鼓吹为陕西北研工业装备集团有限公司。华瑞融担的参保东谈主数为4东谈主，3次被列被实施东谈主。除上述公司外、苏银金融租赁、民盛租赁、甜橙融资租赁等也与一些租机平台有融合，

在客群散播上，数名租机雇主或也曾从事租机业务的资深东谈主士都给出了相似的谜底——追求文静又资金垂危的年青东谈主占了很大比重，其中又包括好多学生。

“买得起手机谁还去租呢，什么样的东谈主连一台手机都买不起但非买不可？好多都是些处于社会底层又有超前消意志的年青东谈主，收入低、爱攀比，责任也不融会，但年年要换生人机。这些年青东谈主并不会仔细去算我方租一台手机，一年下来房钱其实照旧到了家具售价的136%甚而更高。”别称租机雇主告诉蓝鲸财经。

这么一群东谈主，其确凿偿债才智令东谈主生疑，但如确实还不上又该怎样？租机平台会对租机用户作念出诸多法例：若续约机未在法例日历璧还、在法例时候内未交纳房钱、手机遗失损毁等等情况出现，来回将自动参预买断模式，租机平台有权条款收回租赁的手机，也有权条款用户支付负约金和落后滞纳金。

其中，租机合同法例，落后滞纳金=(签约价-已还房钱)×1‰落后天数。但也有法律法例，落后滞纳金不可跨越形成弃世的30%。蓝鲸财经计较后发现，落后天数超出148天后，用户需交纳的滞纳金就会跨越形成弃世的30%。

中国裁判通告网于本月败露了一桩租赁合同纠纷领略，覃某歌在爱租机平台租赁手机后仅支付了第一期的房钱，而后共落后了883天，因此爱租机将覃某歌诉至法院条款其实验支付义务。但对于负约金的计较神气，爱租机在诉讼央求中自即将负约金从1‰诊治至日利率0.5‰。

“如果有租机公司在用户始终落后后还硬要以1‰来收取负约金，可能就触碰了法律红线。”某租机行业从业东谈主员示意。

在融合方面，租机平台会与一些金融公司融合。“咱们资金部门的共事会去和一些金融机构谈融合，可能是但愿与他们在担保上杀青融合，也可能是和他们贷点钱来盘活资金、备货等等。”

以某租机平台为例，其展示在官网的融合伙伴包括支付宝、芝麻信用、蚂蚁花呗、蚂蚁区块链、中国东谈主保(601319)、京东小白信用以及民盛租赁。

一位照旧离开租机行业转向握牌耗尽金融的东谈主士向蓝鲸财经示意：“这个市集其实是在裁减的，有好多也曾的租机平台，现时也在渐渐转型作念浪费、房屋和一些其他更大标的物的租赁，只靠租手机无法高慢公司的永久发展。”

另别称同是最早入场的手机租赁玩家告诉蓝鲸财经，“我在2021年的时候废弃了这个行业，聘任了出海作念租赁。咱们其时作念手机租赁的时候，主要照旧以确凿来回为中枢，去接头手机来回结构残值、订价等等，但如今念念正经作念分期的玩家，可能不会接头动手机租赁这一转。据我了解，现时有至极一部分东谈主打着租手机的方式，去作念现款贷的业务。”

值得慎重的是，手机租赁市集大约在渐渐裁减，但照实一部分东谈主，正在假借手机租赁的噱头，将手机租赁行业动作念“温床”从而发展黑灰色来回。蓝鲸财经将鄙人一篇报谈中，详备败露这条现款贷变种的产业链。

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